Rządowe projekty mieszkaniowe, od lat są wyczekiwanym elementem programów gospodarczych. Wiele osób, planujących kredyt hipoteczny liczy na wsparcie, które pomoże im zrealizować marzenie o własnym lokum.

W latach 2014- 2018 funkcjonował znany wszystkim, jako „MDM”, program Mieszkanie Dla Młodych, a jeszcze wcześniej siedmioletni i bardzo popularny – Rodzina na swoim. Z tak zwanego MDM-u w przeciągu czterech lat, skorzystało ok. 110.000 uczestników.

Biorąc przykład z powyższych obecny rząd stworzył program „Mieszkanie bez wkładu własnego”, który ma na celu odpowiadać na podstawowe potrzeby wielu rodzin nie posiadających jeszcze własnego lokum. Jego zadaniem jest likwidacja bariery w realizacji planów o zakupie własnej nieruchomości, jaką stanowi zebranie wymaganej kwoty na wkład własny.

Na czym polega pomoc?

„Mieszkanie bez wkładu własnego” jest projektem rządowym, stanowiącym część programu gospodarczego „Polski Ład”. Działa on od 26 maja 2022 roku, na podstawie ustawy o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym.

Wsparcie polega na objęciu części kredytu hipotecznego gwarancją, udzielaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego, która ma zastępować konieczność wniesienia wkładu własnego. Oznacza to, że w praktyce - kredytobiorca nie dostaje do ręki żadnych pieniędzy i zaciąga kredyt na pełną wartość inwestycji. W razie problemów ze spłatą zobowiązania – BGK przekaże do banku kwotę wynikającą z gwarancji.

Przeczytaj również mój inny artykuł: Krajowy Ośrodek Wsparcia Rolnictwa (KOWR) – czy od niego zależy obrót nieruchomościami rolnymi?

Warto podkreślić, że skorzystanie z tego mechanizmu wiąże się z pewnymi ograniczeniami. Pierwszym jest to, że kredyt można zaciągnąć jedynie w bankach, które podpisały umowę z BGK, a więc wybór oferty jest już na starcie ograniczony. Restrykcją objęte są również ceny nabywanych w ramach projektu mieszkań.

W pierwszej fazie, cena za 1 m2 użytkowy lokalu nie może być większa, niż kwota stanowiąca iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych oraz współczynnika:

• 1,3 – w przypadku mieszkań i domów z rynku pierwotnego
• 1,2 - w przypadku mieszkań i domów z rynku wtórnego
Wiadomo już jednak, że wartości te z biegiem czasu będą urealniane do sytuacji rynkowej.

Do kogo skierowany jest program

Wsparcie skierowane jest do osób planujących zakup mieszkania, które mimo posiadanej zdolności kredytowej nie są w stanie zgromadzić wymaganego minimalnego wkładu własnego. Najczęściej jest, to 20% lub 10% wartości nieruchomości. Planujący zaciągnięcie kredytu hipotecznego muszą posiadać oszczędności, w kwocie co najmniej kilkudziesięciu tysięcy złotych, co stanowi problem – przede wszystkim dla młodych osób.

Nie każdy potrzebujący będzie mógł jednak skorzystać z rządowego wsparcia. Zgodnie z przepisami beneficjentami programu „Mieszkanie bez wkładu własnego” nie mogą zostać:

• osoby posiadające już mieszkanie
• osoby, które w przeciągu pięciu lat, poprzedzających złożenie wniosku przekazały w formie darowizny mieszkanie komuś z najbliższej rodziny (I lub II grupy podatkowej)

Wyjątek od tej reguły przewidziany został dla rodzin z co najmniej dwójką dzieci. Mogą oni posiadać drugie lokum, pod warunkiem, że nie przekracza ono:
• 50 m2, gdy dzieci jest dwoje
• 75 m2, gdy dzieci jest troje
• 90 m2, gdy dzieci jest czworo

Rodziny, które posiadają więcej, niż czworo dzieci nie zostały ograniczone limitem metrażowym.

Nowy program mieszkaniowy może faktycznie stanowić pomoc, szczególnie dla młodych osób, które ze względu na problem z uzbieraniem wkładu własnego, są często zmuszone do wynajmu mieszkań nie raz za kwotę przewyższającą wartość potencjalnej raty. Zwłaszcza w dobie intensywnie rosnących cen wynajmu, które w porównaniu do ostatnich lat osiągają swoje apogeum. Warto jednak podkreślić, że banki na ten moment ostrożnie podchodzą do tego pomysłu, a rząd już na starcie zapowiada pracę nad zmianami w tym projekcie.